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Precauciones al enfrentarse a la pérdida de empleo o reducción de ingresos

Publicado 04/06/09
Por Acevedo Colón & Vélez Wampl

Muchas naciones se encuentran ante una situación económica precaria. Hoy nos referimos a los trabajadores cuando quedan sin ingresos o con ingresos reducidos para el pago de bienes y servicios. Diariamente muchos trabajadores de empresas privadas y de gobierno tienen que enfrentar la pérdida de su empleo o la reducción de su jornada de trabajo. También pequeños y medianos comerciantes apenas pueden sobrevivir. Si a esto le sumamos los gastos médicos, accidentes, divorcios y el sin número de situaciones que ocasionan gastos imprevistos el cuadro de muchos hogares es desesperante.

Con empleo o sin empleo, con ingresos o sin ingresos, todos los días nos enfrentamos a gastos constantes como la renta o hipoteca de nuestro hogar, el agua, la luz, el teléfono, el plan médico, las medicinas, la pensión alimenticia y/o la educación de los hijos, el préstamo de auto, la transportación, la gasolina, los préstamos personales, las tarjetas de crédito, etc. La situación actual requiere de una determinación firme al momento de actuar que permita la utilización de los recursos en lo que realmente hay que gastar, en cubrir las necesidades básicas y apremiantes de la familia, donde la decisición la tome usted, no un cobrador, no el banco, no la financiera, no un asesor atado a intereses privados particulares, solo usted.

Durante más de treinta años hemos estado aconsejando sobre quiebra a cientos de personas casadas, solteras, jóvenes, envejecientes, padres, madres, empleados, desempleados, comerciantes, profesionales, a personas de todas las clases sociales que tienen que enfrentar situaciones económicas y dolorosas por lo que incluimos unos consejos para que las consideren y adapten a sus situaciones particulares.

   1.  Si pierde el empleo o le reducen el horario de trabajo recurra a todos los remedios que la ley provee y servicios disponibles tales como son el seguro por desempleo, programas de asistencia nutricional, planes de salud públicos y/o cualquier ayuda social que pueda tener disponible. Oriéntese sobre estos beneficios de asistencia social, puede tener que recurrir a ellos contra su voluntad si la situación por la que usted atraviesa se extiende más de lo anticipado.

   2.  Aproveche para adiestrarse en alguna actividad lucrativa que pueda sacarle provecho económico. Invierta en educación, oriéntese sobre las oportunidades de ayuda económica para adiestramientos y estudios. Investigue como puede aprovecharse de su pasatiempo para convertirlo en actividad lucrativa.

   3.   Determine cuales son sus prioridades y las de su familia. Es usted quien tiene que decidirlo, nadie más. No haga caso de cobradores que lo hostigan continuamente para que pague.

   4.   No utilice dinero ahorrado para el pago de deudas personales, recuerde y tenga presente cuales son sus prioridades. Gaste lo menos que pueda y guarde para después. Ahorre todo el dinero que pueda.

   5.   No acepte planes de pago que no puede pagar, no importa quien se lo ofrezca, sea realista. Recuerde sus prioridades, no pague deudas personales si no puede cubrir sus necesidades. La mayoría de los planes de pago privado no le cubren todas sus deudas.

   6.   Pague la renta o hipoteca de su casa antes de pagar deudas personales.

   7.   Si no tiene recursos para el pago de la hipoteca de su casa considere refinancear o una modificación de su hipoteca o la venta de la propiedad. Si recurre a estos procesos incurrirá en gastos, oriéntese y analice antes de tomar la decisión. Tome en consideración que el valor de su propiedad probablemente ha bajado. En algunas jurisdicciones de Estados Unidos el procedimiento de cobro de hipoteca es muy rápido y en otras es lento y puede tomar entre unos 6 meses y un año. Si usted está en una jurisdicción donde puede perder su hogar rápidamente debe actuar de forma preventiva y orientarse sobre sus opciones y no esperar con los brazos cruzados perder su hogar. Si puede refinanciar o tiene disponible modificar su hipoteca inténtelo tan pronto sospeche que no podrá pagar la hipoteca. No descarte tratar de vender su hogar. Considere que es probable que tenga que cambiar su residencia a otra parte y con tiempo vaya buscando una renta que pueda pagar en el lugar más adecuado a su situación particular. Si usted está en una jurisdicción donde el proceso de ejecución de hipoteca es lento no abandone su casa, el procedimiento de cobro de hipoteca puede ser tan lento como entre unos 6 meses y un año y le permite organizarse mejor. En estos momentos el gobierno federal y los estados tienen disponibles algunas ayudas para personas que tienen problemas en el pago de las hipotecas de sus hogares, para las hipotecas y las personas que cualifiquen, oriéntese. Estas ayudas son parte del programa de estímulo económico de la nueva administración federal.

   8.   No deje de pagar pensiones alimenticias. Si no puede cumplir con su pensión alimenticia regular pague lo que pueda, pero pague. Tan pronto se reduzca su ingreso o sepa que es seguro que su ingreso se reducirá solicite al tribunal una revisión de la pensión alimentaria. Si la pensión fue determinada por acuerdo con la madre o padre de sus hijos, negocie un ajuste a la pensión, si no hay acuerdo acuda al tribunal. La pensión alimentaria es para cubrir las necesidades de sus hijos, no los abandone.

   9.   Si está pagando un préstamo de auto, determine si necesita ese auto para poder trabajar y mover a su familia y si realmente puede pagar la mensualidad del préstamo. Si el pago es muy oneroso puede ser que tenga que entregarlo al banco, esto puede crear una deuda personal sin garantía con el banco. Trate de adquirir un auto usado saldo o cámbielo por otro con un pago más razonable. Si no puede obtener un nuevo préstamo de auto, puede asumir el pago del préstamo de auto de otra persona o adquirir un auto con la ayuda de alguna persona de confianza. Utilizar transporte colectivo puede ser la mejor alternativa si lo tiene disponible.

   10.   Si no tiene dinero para cubrir sus prioridades suspenda el pago de deudas personales como tarjetas de crédito y financieras.

   11.   Sea firme con los cobradores, dígale que no tiene dinero, que no puede pagar, que no va hacer promesas de pago, que no va a pagar. No se deje presionar. Hágale saber que pierde el tiempo con usted. Guarde toda correspondencia que reciba en relación a sus deudas y gestiones de cobro. Haga claro en su trabajo que no le pasen llamadas personales excepto aquellas de familiares cercanos en caso de alguna emergencia. Si le molesta las llamada de cobradores, cambie el número de teléfono o utilice un contestador de llamadas telefónicas para filtrar las llamadas que recibe. No de información personal a ningún cobrador o persona extraña como por ejemplo donde trabaja, cuando llega, donde vive, etc. No tiene que contestar llamadas de cobro. Repetimos no se deje presionar.

   12.   Si recibe visitas o llamadas de cobradores siempre pregunte el nombre de la persona, para quién trabaja, y pida que le muestre identificación. En muchas jurisdicciones las agencias de cobro podrían estar sujetas a unas prácticas ilícitas de cobro no así el cobrador empleado del banco o la financiera. Los alguaciles, policías o empleados de la corte no hacen gestiones de cobro, el no pagar deudas no es un delito.

   13.   Si no paga sus deudas podría ser demandado en cobro de dinero. No se asuste ni desespere. No hay desacato, ni delito, ni le pondrán multas si usted no puede pagar. Las demandas de cobro de dinero son casos civiles, no criminales.

Son comunes dos tipos de procesos de cobro de dinero. Las demandas en corte por cantidades pequeñas por lo general las notifica el tribunal por correo e incluirán una citación al tribunal del lugar de su residencia. Usted es advertido que puede comparecer a la vista en corte. Usted tiene el derecho a comparecer pero no tiene que hacerlo. La ley obliga a que se le provea una oportunidad de ser oído. Es parte del debido procedimiento de ley que tiene que proveerse. Se trata de una oportunidad que provee la ley para que usted pueda alegar, si algo tiene que alegar, y si no lo hace se le advierte que puede dictarse sentencia en rebeldía contra usted. Es el momento de presentar evidencia de que no se debe la deuda o que la cantidad reclamada no es la correcta. No le tomarán en cuenta si puede o no puede pagar la deuda, es si la debe o no. La sentencia en rebeldía puede tomar varios meses para que pueda hacerse efectiva contra usted, dependiendo la ley del lugar donde reside. Con una sentencia le pueden embargar algunas propiedades para el cobro de la deuda. En la mayoría de los casos no le embargan nada y la sentencia es solo utilizada como mecanismo de presión para cobrarle. En su lugar de residencia debe haber una ley que provee una exención sobre propiedades que no pueden embargarse, se conoce como propiedad exenta.

Cuando son reclamaciones con cuantías más grandes un emplazador le entregará personalmente copia de la demanda con un documento que se conoce como emplazamiento que tiene una advertencia de que tiene que contestar la demanda dentro del periodo que se le indica y presentar sus defensas de que no se debe la deuda o que la cantidad reclamada no es la correcta. Nunca debe aceptar la deuda y alegar que no la puede pagar porque al hacerlo el acreedor ya no tendrá que probar que usted debe la deuda y aceleraría que el tribunal dicte sentencia en su contra. Usted no tiene que contestar, si no lo hace el tribunal puede dictar una sentencia en rebeldía contra usted con los mismos efectos de las reclamaciones pequeñas. Puede tomar varios meses antes de que la sentencia se haga efectiva contra usted. En cualquier procedimiento de cobro se permite que se le pueda notificar o emplazar por medios alternos como edictos cuando a usted no se le puede localizar.

Un acreedor puede embargar propiedad de forma preventiva, antes de que se dicte sentencia. Los embargos preventivos no son comunes debido a que muchas personas tienen sus propiedades hipotecadas, los autos de valor se deben y mucha de su propiedad personal no es embargable. Si la deuda es garantizada con una venta condicional puede estar sujeta a reposesión por el acreedor, ocurre por ejemplo en muebles y enseres del hogar o equipos de negocio. El préstamo de auto es un ejemplo de venta condicional. Si desea retener la propiedad que garantiza una venta condicional tiene que pagar la deuda por lo que pague estas deudas antes que otras deudas sin ningún tipo de garantía como lo son tarjetas de crédito o préstamos personales.

   14.   Esté atento a las ofertas especiales de los productos y servicios que usted realmente necesita.

   15.   El sistema de cooperativas ('credit unions') provee muchos de los servicios que provee la banca privada y por lo general más económicos. Son entidades sin fines de lucro y usted se convierte en socio de la cooperativa.

   16.   La ley de quiebra puede ayudarle, consulte un abogado familiarizado con la práctica de quiebra de consumidores. Un consumidor puede ser una persona asalariada, desempleada, pensionada, ama de casa o un pequeño o mediano comerciante. Si no esta conforme con el consejo legal sobre quiebra que obtenga busque una segunda opinión. En la inmensa mayoría de los casos no hay prisa por radicar quiebra, oriéntese, obtenga información sobre como lo puede ayudar una quiebra. Solo acepte consejo legal sobre quiebra si es ofrecido por un abogado familiarizado con la práctica de quiebra.

Por Jl Acevedo Colón y JM Vélez Wampl